中国经济网:九大亮点详解邮储银行2022年三季报

2022-10-28来源:中国经济网

  10月26日,中国邮政储蓄银行股份有限公司(股票代码:601658.SH,1658.HK)发布2022年第三季度报告。三季报显示,截至2022年9月末,邮储银行资产总额13.52万亿元,较上年末增长7.43%;负债总额12.71万亿元,较上年末增长7.74%。前三季度,邮储银行实现营业收入2,569.31亿元(中国企业会计准则,下同),同比增长7.79%;实现归属于银行股东的净利润738.49亿元,同比增长14.48%;手续费及佣金净收入达到236.39亿元,同比增长40.30%。与此同时,邮储银行资产质量继续保持优良,不良贷款率仅为0.83%,居于行业优秀水平;拨备覆盖率404.47%,风险抵补水平充足。 

  今年以来,邮储银行认真落实党中央、国务院决策部署,深入贯彻“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求,在扎实服务实体经济的过程中,坚持做“难而正确、正确而美好”的事,不断强化和发挥自身特色和优势,坚定“特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化”转型,围绕专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设目标,扎实推进、久久为功,在生态金融、产业金融、协同金融、绿色金融和科技金融等方面持续发力,推动价值创造能力不断提升,在高质量发展中赢得主动、开拓未来。纵览邮储银行三季报,有九大亮点值得关注。 

  亮点一:经营业绩亮眼 归母净利润大幅增长14.48% 

  邮储银行坚定不移推进差异化、特色化的高质量发展之路,聚焦能力建设苦练内功,构筑可持续性的综合竞争优势,打牢持续发展的能力根基,业务经营稳中有进。 

  三季报显示,截至9月末,邮储银行资产总额13.52万亿元,较上年末增长7.43%,其中客户贷款总额超过7万亿元,达7.15万亿元,较上年末增长10.81%,较上年末增加6,977.70亿元,同比多增426.75亿元,增量创历史同期新高;负债总额12.71万亿元,较上年末增长7.74%,其中客户存款总额12.27万亿元,较上年末增长8.02%,较上年末增加9,109.72亿元,同比多增2,495.64亿元。 

  得益于稳健经营,邮储银行盈利能力保持稳定,价值创造能力持续提升。前三季度,邮储银行净利润保持两位数增幅,归属于银行股东的净利润738.49亿元,同比增长14.48%;营业收入2,569.31亿元,同比增长7.79%;年化平均总资产回报率(ROA)和年化加权平均净资产收益率(ROE)分别为0.76%和13.90%,同比分别提高0.02个百分点和0.22个百分点。 

  亮点二:零售银行优势不断夯实 AUM达13.60万亿元 

  当前,零售业务的价值愈加凸显,是商业银行实现高质量发展的重要抓手。邮储银行拥有近4万个营业网点,个人客户超6.5亿户,具有广泛的下沉网络与客群基础,是特色化优势明显的零售大行。 

  在财富管理方面,邮储银行围绕“以客户为中心、为客户创造价值”理念,不断深化客户经营,开展第二届理财节和客户投教活动,推进客户资产配置升级;坚持客户利益优先,提升产品遴选能力,优选绩优基金公司开展合作,精选权益基金产品;关注民生养老,履行国有大行责任担当,搭建个人养老金账户管理服务平台,开展养老理财试点,募集中邮理财养老理财50亿元;打造客群经理—产品经理—财富顾问的强中台支撑,明确标准工作流程,建立协同工作机制,围绕服务模式、资产配置、专属产品等内容形成快速传导链条,聚力赋能一线理财经理。截至9月末,邮储银行管理个人客户资产(AUM)年新增超万亿元,达13.60万亿元;VIP客户4,670.70万户,较上年末增长9.56%;财富客户413.34万户,较上年末增长16.04%。 

  在新市民金融服务方面,邮储银行聚焦新市民支付结算及寄递等场景需求,创新推出新市民专属借记卡“U+卡”,提供涵盖跨行转账手续费、账户余额变动通知短信服务费及工本费等多项资费减免优惠,切实降低新市民金融服务成本;精细化新市民客群服务,数据驱动、科技赋能,精准识别新市民客户群体;在“U+卡”的基础上,联合美团推出骑手专属工资卡“美团骑手卡”,叠加更多优惠权益。 

  在构建数字人民币应用生态方面,邮储银行持续深化数字人民币研发试点,着力推进场景生态建设;创新落地使用数字人民币办理消费贷款放还款、购买保险、线上支付汽车租赁款项场景;推出以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数币一卡通”,为北京丽泽金融商务区内的企业员工提供健康宝登记、园区管理、数字人民币商圈消费等“一卡通行,一卡通付”服务,创新打造“金融+工作+生活”数字人民币应用模式;上线基于手机PAY的账户模式硬钱包,优化客户支付体验。 

  亮点三:乡村振兴“主力军”作用突显 涉农贷款余额1.77万亿元 

  党的二十大报告指出,全面推进乡村振兴,坚持农业农村优先发展,巩固拓展脱贫攻坚成果,加快建设农业强国。 

  全面推进乡村振兴,国家有要求、人民有需要、市场有空间、邮储银行有禀赋。为实现“让大多数中国农民有邮储银行的授信,为亿万农户提供综合金融服务”的梦想,邮储银行进一步推动三农金融业务高质高效发展,协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目,建设服务乡村振兴数字生态银行,助力全面推进乡村振兴。 

  农村信用体系建设对于解决信息不对称和农户贷款难具有重要作用。邮储银行持续开展农村信用体系建设,创新线上信用户贷款产品,积极开展第三方外部数据合作,建立更加高效精准的“小额度、广覆盖”的主动授信机制,开展并稳步推进农户普遍授信试点。三季报显示,截至9月末,邮储银行评定信用村36.20万个,评定信用户634.35万户;上线“农村金融服务画像”数据产品,针对45.67万个行政村开展精准画像。 

  同时,邮储银行持续推进小额贷款集约化运营改革,启动审查审批集中运营试点,开展贷后集中管理试点,持续推进移动展业设备应用,推广全流程数字化作业模式;全力做好乡村振兴重点领域金融服务,扎实推进公司金融服务乡村振兴生态版图建设,支持粮食等重要农产品供给、现代农业经营体系建设、乡村建设行动;助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接,在严格落实“四个不摘”要求、保持金融帮扶政策总体稳定的同时,加大脱贫地区金融支持力度,助力脱贫地区县域支柱产业和优势特色产业发展,增强脱贫地区和脱贫人口自我发展能力。 

  三季报显示,截至9月末,邮储银行涉农贷款余额1.77万亿元,较上年末增加1,523.77亿元;个人小额贷款余额1.13万亿元,较上年末增加2,105.05亿元。 

  亮点四:公司金融加速“特色化、综合化、专业化”发展 普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元 

  在公司金融方面,邮储银行加速公司金融“特色化、综合化、专业化”发展,通过“商行+投行+交易银行”的综合金融服务模式和“1+N”的综合金融服务体系,提供全方位的专业金融服务。 

  邮储银行积极助力小微企业健康发展,深化金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设,加大对小微企业的金融支持,进一步提升小微金融发展内生动力;持续深化小微金融数字化转型,不断丰富小微易贷业务模式和服务场景,推进与各类政务平台的合作,探索信用类数据的多元应用,提高小微金融服务的可得性和便捷性,截至9月末,邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元,在客户贷款总额中占比超过 16%,居国有大行前列;线上化小微贷款产品余额1.06万亿元,较上年末增长49.03%。 

  与此同时,邮储银行精准聚焦“专精特新”、科创企业等代表中国经济转型方向的目标客群,持续完善科创金融服务体系,提升信用贷款额度;依托“科创e贷”产品及科技产业链开发项目,为科创企业提供线上融资,“专精特新”及科创企业贷款客户数超过2.30万户。 

  三季报显示,截至9月末,邮储银行公司客户拓展量质双升,规模达132.91万户,较上年末增加17.77万户;深耕重点客群引领发展,价值客户和有效客户年新增占比达6.73%;围绕基建、绿色、制造业和科技创新等领域,加大公司信贷投放,贷款规模实现稳健增长,公司贷款余额2.59万亿元,较上年末增加3,383.73亿元,增长15.01%。 

  亮点五:资金资管业务价值贡献全面丰富 积极推进生态圈建设 

  近年来,资管业务快速发展,已成为金融业的重要组成部分, 在丰富金融产品供给、促进金融市场深化、满足投资者多元化需求等方面发挥了积极作用。 

  邮储银行积极推进生态圈建设,客户合作进一步深化。同时,邮储银行积极推进业务交易转型,努力探索金融科技在交易业务中的深度运用,正式上线电子化交易系统,实现行情监控自动化、策略交易程序化、风控措施事前化,推动金融市场业务向智能化、自动化、程序化升级;不断完善票据流转机制和协同体系,加大交易渠道建设,强化票据业务“交易商”“做市商”角色,提升非息收入占比。 

  值得一提的是,邮储银行积极推进业务创新,成功投产上线“专新贴”,通过专项产品为客户提供更便利、更实惠的票据融资服务,助力“专精特新”企业开展票据融资;企业手机银行“智能秒贴”也相继成功投产上线,实现移动端秒贴业务办理场景。 

  亮点六:“中收跨越”战略目标稳步推进 中收同比增长超40% 

  中间业务具有资本占用少、风险小、客户粘性高、收益稳定性较强等特点,是银行优化收入结构、增强经营能力的有效途径。邮储银行虽然中间业务起步晚,但发展快、空间大,市场对此充满期待。今年前三季度,邮储银行持续履行国有大行担当,在贯彻落实国家减费让利政策的基础上,优化业务结构,推进能力建设,推动中间业务高质量发展,手续费及佣金净收入达236.39亿元,同比增长40.30%;手续费及佣金净收入占营业收入比率达9.20%,同比提高2.13个百分点。 

  伴随着中国经济增长,居民财富持续积累,财富管理正在成为银行业的重要战略支柱。邮储银行具有网点、客群、储蓄存款等资源禀赋,发展财富管理优势明显、潜力巨大。2022年中期业绩发布会上,邮储银行表示,要加快推进财富管理战略升级,向“财富管理银行”快速蝶变。今年前三季度,邮储银行推动AUM规模增长和结构优化,代理业务手续费净收入同比增长47.17%;信用卡业务加强商圈推广和运营,开展节日营销活动,完善客户生命周期管理,带动客户和消费交易规模增长,手续费净收入同比增长20.52%;理财业务优化产品结构,丰富策略和期限布局,打造拳头产品,不断提升理财产品竞争力。 

  此外,邮储银行积极推动交易银行数字供应链业务发展,推进票证函业务线上化,丰富线上融资场景,带动手续费净收入同比增长50.62%;投资银行业务积极拓展债券承分销业务,壮大银团贷款业务规模,发力资产证券化业务,手续费净收入同比增长33.44%;托管业务不断完善运营服务体系,稳步做大公募基金、保险托管规模,拓展资产证券化、资管信托等业务领域,实现业务多元发展。 

  亮点七:绿色发展底色愈加鲜明 绿色贷款余额较上年末增长25.11% 

  大力发展绿色金融,既是商业银行积极履行社会责任、助力构建人类命运共同体、助推实现“双碳”目标的责任担当,也是商业银行紧抓政策与市场机遇、推动绿色低碳转型、实现高质量发展的内在要求。 

  邮储银行围绕国家碳达峰碳中和愿景和目标,大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资,支持生物多样性保护。三季报显示,截至9月末,邮储银行绿色贷款余额4,657.71亿元,较上年末增长25.11%;累计成立碳中和支行、绿色支行、绿色金融部等绿色金融机构19家。 

  在具体举措上,邮储银行优化授信政策,健全管理机制,加大对乡村振兴、基础设施、生态环保等重点领域的金融支持,探索转型金融,推动普惠金融和绿色金融融合发展;创新绿色金融服务,支持绿色发展,率先应用中央结算公司推出的通用式绿色担保品池,成功落地首笔绿色债券质押式同业存款业务;为企业客户提供碳核算服务,截至9月末,累计完成1,519户企业碳核算;积极推进自身运营碳中和,开展覆盖全行的碳盘查工作;发起“绿色办公低碳生活”倡议书,推动全行形成节能减排的自觉意识和一致行动。 

  亮点八:资产质量始终保持优良不良贷款率仅0.83% 

  强大的风控能力是商业银行驾驭不确定性的核心竞争力。对于邮储银行来说,干净的资产负债表、良好的风险管理以及优异的资产质量一直是其投资价值所在,也是邮储银行的亮丽“名片”。  

  邮储银行秉持风控先行的理念,继续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设,积极推进资本管理高级方法建设实施,全面推动风险管理工作数字化、集约化转型,提高风险管理工具服务支撑能力,加强风险专业人才队伍建设。 

  在具体举措上,邮储银行以数字化转型为核心,推进全流程数字化风控工具的开发应用,打造企业级风险管理平台,提高风险管理智能化水平;以前瞻性风险研判为中心,组建培养同业一流的风险管理专业人才队伍,定期开展“行业研究大讲堂”活动,加强专业领域资源投入和研究积累,提升风险预研预判能力;以精细化管理为重心,构建资产质量联防联控工作机制,进一步完善内部控制体系建设,提升资本成本和风险成本精准计量,增强风险经营能力,让风险管理真正成为保障安全的“防火墙”和引领业务高质量发展的“助推力”。 

  三季报显示,邮储银行资产质量保持优良,不良贷款率0.83%,居于行业优秀水平;拨备覆盖率404.47%,风险抵补水平充足。 

  亮点九:运营模式日益革新 “业技融合”加速数字化转型 

  集约化运营模式是大型银行降成本、提效率、防风险的有效解决方案。值得关注的是,邮储银行已启动集约化运营三年转型计划,按照“前台业务后台化、后台业务集中化、集中业务专业化、专业处理共享化、共享服务云端化”的方向,将前台业务上收集约运营,目前已开展内部户对账、函证业务、监控风险核查、财务报账、防范电信网络诈骗监测分析、零售信贷、托管业务、小企业集约化贷后管理等业务集约运营试点。 

  今年以来,邮储银行还在金融科技上不断发力,持续推进科技助推能力建设。三季报显示,截至9月末,邮储银行已完成年度上线目标工程239个,其中企业手机银行、信贷反欺诈系统、金融市场电子化交易系统等42项重点工程全面投产上线。 

  邮储银行新一代个人业务核心系统已成功迁移近80%的客户,系统运行平稳,存款交易平均响应速度提升37.50%。“邮储大脑”图像识别功能应用于光伏贷、邮享贷等新场景,日均影像识别量超过41.67万笔。流程机器人(RPA)应用于理财参数维护、国际结算账户核对等20多个场景,业务笔数超2.28万笔。持续优化云管理平台功能,推进容器化建设和应用微服务化,建立云原生的运维管控体系。手机银行、网上银行、移动展业等201个系统实现私有云平台部署,云平台日交易量达到5.89亿笔,占交易总量的93.30%,云技术应用继续保持同业领先水平。大数据基础环境持续夯实,大数据平台整合接入行内145个业务系统,全行数据资源实现统一接入、集中存储及高效加工。数据中台能力不断增强,累计上线178个数据服务内容,为营销管理、客户分析等9大分析场景提供支撑。 

  党的二十大擘画了中国式现代化的宏伟蓝图。邮储银行表示,下一步,将认真贯彻落实党的二十大精神,完整、准确、全面贯彻新发展理念,服务新发展格局,把握历史主动,充分发挥自身资源禀赋优势,强化大行责任担当,推进特色化高质量发展,为全面建设社会主义现代化国家贡献邮储力量。