五常市支行客户经理（中）定期上门走访大米加工企业。

在邮储银行的扶持下，五常很多米企添置先进的加工生产线，产能一路升级。

　　黑龙江省是国家重要商品粮生产基地，2023年粮食总产量1557.64亿斤，占全国的11.2％，连续14年位居全国第一。邮储银行黑龙江省分行以国有大行之担当，聚焦服务农业强省建设，大力实施现代农业振兴行动，将金融支持粮食安全作为践行乡村振兴战略以及“三农”金融服务的重点工作，加大对粮食重点领域的信贷投放力度，开通春耕备

　　耕信贷服务“绿色通道”，抓好“农头工尾”“粮头食尾”，服务粮食产业链式开发，助力保障粮食和重要农产品稳定安全供给。

　　截至今年5月底，黑龙江省分行“三农”个人经营性贷款结余416.88亿元，市场占有率为13.21％，居省内国有大行首位，“三农”客户今年增长2.1万户，其中新客占32％；服务从事粮食贸易和加工的小微企业主、购销经纪人4594户，贷款结余64亿元。同时，黑龙江省分行粮食企业有贷客户为956户、贷款金额为41.75亿元，均列全国邮储首位；粮食企业贷款规模占比为36.64％，列全国邮储首位。

　　6月18日，记者在哈尔滨市见到了黑龙江省分行党委书记、行长银青志。他介绍说：“近年来，黑龙江省分行聚焦区域特色产业，创新发展路径，找准普惠金融与其他业务结合点，加大对区域内粮贸、加工等企业的资金扶持力度，重点从产品创新、服务升级、专业扶持三方面做好涉农产业客群金融服务，助力黑龙江当好国家粮食稳产保供‘压舱石’，让龙江粮食装满中国饭碗。其中，服务‘五常大米’是一个典型。”数据显示，截至今年6月底，邮储银行五常市支行小企业贷款存量客户中大米加工行业客户授信金额为6.35亿元，占小微企业总体授信规模的78.58％，市场占有率位列同业第一；今年发放“三农”业务贷款4.71亿元，净增1.64亿元，结余7.45亿元，市场占有率位列同业第二。

　　产品嵌入全链条

　　当记者乘坐的采访车离开哈尔滨市主城区，驶上刚刚开通的吉黑高速公路时，就仿佛一头扎进了稻田里。目之所及，皆是绿油油的稻田。这样的景观足足延续了100多公里，直到我们驶出高速到达五常市。

　　进入五常市，各种稻米加工企业的广告牌更是一个挨一个地竖立在道路两旁，打开车窗，空气中仿佛都是米香。

　　五常市是哈尔滨市下辖九县（市）中耕地面积最大的县级市，有中国稻乡之誉。在415万亩的耕地中，水稻占240万亩，是黑龙江省重要的大米产区。五常大米具有颗粒饱满、色泽清白透明、饭粒油亮、香味浓郁等特点，一直受到市场青睐。目前，五常大米的品牌价值已超700亿元，连续五年位居地标产品大米类全国第一，连续三年荣获中国·黑龙江国际大米节金奖。

　　“五常大米的市场很大，近几年来大米产品不断翻新，销售渠道越来越多样化，玩法整得老多了！”随车同行的邮储银行哈尔滨市分行副行长李世鹏向记者介绍，“市场如此活跃，大米产业链各环节对资金的需求自然旺盛，咱们邮储银行现在都有适合的产品去匹配和赋能！”

　　五常市稻米加工企业众多，在大米产业链中处于核心地位。五常市昌旺米业是获得邮储银行支持的众多企业之一。为了支持其发展，2011年以来，邮储银行五常市支行针对其特点，通过叠加小企业“房抵贷”“双稳贷”“U粮易贷”（信用）等产品，为相关企业提供高达3100万元的总授信，助力其年销售额突破3亿元。

　　去年10月，正值大米加工企业用款高峰期，而当季的原材料水稻价格达到历史新高，企业资金需求量增加。五常市支行及时对“U粮易贷”的部分产品要素进行了调整，将更多的企业纳入“U粮易贷”的覆盖范围。昌旺米业也是受益者之一，在其最需要收粮资金时，五常市支行给予1000万元信用贷款及500万元稳企稳岗贷款的支持，解了客户的燃眉之急。

　　对于上游广大的农户，五常市支行提供更加便捷的金融服务，通过加快农业农村大数据平台建设，进一步推进小额贷款产品创新和服务创新，拓展网贷通小额贷款业务，为农户推出“极速贷”信用户（线上）贷款，该业务手续简便，利息低，无须联保，手续齐全5分钟即可放款。2022年以来，该支行累计投放线上信用户贷款10.43亿元。

　　见到孙志时，他正在稻田里除草。孙志是五常市安家镇双喜村水稻种植大户，经营着一家农民专业合作社，他们的稻谷早已被附近的米企预订。“贷款不用出门，不用抵押，在线上申请后当天就到账了。这对我们农民太方便了。”谈及年初办理20万元贷款的经历，孙志直言“没想到”。他指着田边的两层小楼及院里的收割机、播种机、卡车等“家当”笑着说：“现在我们农民家境殷实得很，来年还找你们邮储银行贷款！”

　　“能对市场需求作出快速反应并及时予以满足，这得益于总行和省、市分行的强有力支撑。”李世鹏总结道。据悉，“米贷通”等是邮储银行总行为五常市支行单独设计的，“粮食收购贷”“U粮易贷”等在全国推广之前先以五常作为试点。包括抵押担保方式，省、市分行对五常市支行都有一些特殊的政策，比如允许集体土地抵押，在贷款额度方面也给了五常市支行很大支持等。

　　目前，五常市支行已形成较为完备的产品体系，能为五常大米全产业链市场主体提供赋能。为上游的小农户匹配信用户贷款、“极速贷”信用户（线上）贷款产品；为种植大户、家庭农场、农民专业合作社匹配规模种植贷、产业贷产品；为粮食经纪人、粮贸企业匹配粮食收购贷等产品；为产业链核心大米加工企业匹配“房抵贷”、“双稳贷”、专精特新贷款、“科技信用贷”、“U粮易贷”等产品。这些产品从担保和申用便捷性、额度、贷款期限等方面全维度考虑与市场客户的匹配性，也让五常市支行服务五常大米产业有了强有力抓手。

　　服务堪称管家式

　　6月19日，天降小雨，这使本就不怎么炎热的五常市变得更加凉爽。路上车辆很少，当我们跟随五常市支行小企业客户经理关岩一起赶到五常市磨盘山米业有限公司时，已是下午5点。进大门，穿厂房，绕过一楼的屏风，按电梯上办公楼，可以看出，关岩是这里的常客。

　　眼下正值水稻分蘖期，本不是资金需求的旺季，但因为建成不久的现代化厂房和办公楼占用了大量资金，磨盘山米业在农药、礼盒采购及稻谷收购方面的资金周转有些紧张。关岩正是为此而来。

　　他为正寻求快速发展的磨盘山米业带来了两个好消息：为其增加授信，满足其用款需求，同时适当降低贷款利息。这一下打消了磨盘山米业负责人孙振兴的后顾之忧。

　　孙振兴的办公室在二楼，三面是落地玻璃窗。站在窗前，往右看，远处成片的绿色稻田，那是他的种植基地；往左看，是占地16万平方米的现代化厂房，里面是两条自动化大米精加工生产线。在那里，从鲜米到成为精加工米需要60多道工序，日加工稻谷可达800吨。这位子承父业的“80后”语气坚定地告诉记者：“在打造全国米业知名企业的道路上，可以说，邮储银行是我们合作最早、合作最融洽、合作时间最长的银行！”

　　磨盘山米业是五常市集研发、种植、加工、销售于一体的现代化大米加工企业，也是邮储银行的重要客户。其从一家小作坊成长为知名的现代化米企，离不开邮储银行的大力扶持。从最初的20万元小额贷款起步，到双稳贷款、房产抵押贷款、粮食收购贷款等，都是邮储银行客户经理主动上门为其推荐办理的。目前，磨盘山米业在邮储银行的总授信金额达5000万元。“每逢我们发展的关键阶段，邮储银行总会上门提供产品和服务支持，像为我们量身定制一样。”孙振兴感叹道。

　　记者在与当地米企老板、种植大户交流时，他们都对邮储银行的管家式服务称赞不已。关岩是五常市支行的第一位小企业客户经理，2023年个人发放贷款超2亿元。他说：“并不是放贷后就万事大吉，放贷对我们来说只是服务的开始，除了做好贷后管理，还要密切关注客户的经营状况。不仅在客户用款时给予足够的贷款额度并及时放贷，在客户回款后账户上有资金闲置时，我们还会联动个金、公司、‘三农’等条线，为其主动推荐合适的理财、国债等金融产品，使其获得更高的收益。”关岩给记者展示了他的手机银行页面，其名下买了十多种金融产品，但每种金额并不大，多为几百元。关岩解释，每次向客户推荐购买金融产品后自己也会跟着买一些，这样能随时了解收益情况，及时与客户分享并提出建议。以客户为中心，多想一层，先行一步，当好客户的资金管家，这个理念已经融入每一位邮储人的骨子。

　　据介绍，以米企为核心，五常市支行在实现小企业信贷业务高效发展的同时，有效带动了公司、个金、“三农”等业务发展。其中，通过小企业客户联动储蓄最高时点余额达2.3亿元，销售理财产品9600万元。

　　邮储银行的“阳光信贷”也在五常业内闻名。谈起邮储工作人员的作风，很多客户竖起大拇指。多位米企老板告诉记者，逢年过节，自己想表示下心意，都被婉言谢绝了。觉得实在过意不去，他们想了一招，把大米直接送到支行放下就走，但很快邮储员工都会按市场价把钱打过来，并且只多不少。几次以后，很多客户也就不送了，“本想表示一下心意，没想到让自己的‘管家’更破费了”。

　　专业能力赢信赖

　　听说邮储银行的人前来调研，本来临时要出差的五常市金禾米业有限责任公司董事长李云辉将出行时间硬是推迟1小时，只为能见上一面。当看到金禾米业生产线上两台“ABB”数控机器臂正在精准分拣包装好的盒装高端稻米产品时，记者不禁感叹：“普通的大米居然能做得如此高科技！”

　　金禾米业是一家集稻米种研、种繁、种植、收储、加工、销售、科研、服务于一体的农业全产业链企业，专注五常大米30年，是农业产业化国家重点龙头企业。其与科技同行，坚持创新引领，培育的稻种荣获第三届中国·黑龙江国际大米节金奖第一名。金禾米业与邮储银行合作多年，目前在邮储银行的授信金额达2000万元，已用信2000万元。

　　李云辉自信地带着大家到公司研发中心品尝最新研发的大米品种；到为高端家庭定制的一亩“皇家田”察看由专属管家管理的最高品质的水稻长势；到智能洁净车间感受“一线多加”即精米、粥米、糙米、胚芽米等加工在一条生产线上完成的震撼……可以看出，能成为邮储银行的客户，李云辉很是自豪。作为多年的合作伙伴，没有唇枪舌剑、锱铢必较，像老朋友一样，双方很快谈妥了相关事宜。李云辉一直坚持到最后一刻才匆匆离开。临行前，他的一句话让记者印象深刻：“五常的好米企都在邮储银行贷款。”

　　李云辉并非言过其实。据介绍，目前在五常市政府部门注册登记、具有生产资质的大米加工企业有515户，全年正常生产经营的企业约100户，其中经营状况稳定、资产质量较好、对银行有价值的客户约80户。他们中有65户获得了邮储银行的授信，邮储银行价值客户的市场占有率达80％。在五常排名前20位的民营米企中，有17户是邮储银行的客户。截至今年6月底，五常市支行小企业贷款累计授信金额达8.08亿元，贷款结余4.72亿元，在全省邮储排名第一。

　　五常市支行行长阙斯洋自豪之情溢于言表：“我们的小企业贷款业务近年来一直保持快速增长，市场占有率在同业中位居第一，更难得的是在如此大的规模下，我们的逾期率和不良率始终为零！”

　　他们是如何做到的？核心就是一个词“专业”。多年来，五常市支行形成了一套风险识别体系并在实践中不断完善。他们通过大数据模型、电费、现场走访、行业口碑等交叉验证相关信息，对企业经营状况、发展前景作出精准判断。小企业客户经理人人都是米业专家。他们到企业走访，扫一眼就知道大米加工设备的型号及功率，再辅之以企业所交电费的印证，就能对企业的真实产能了然于胸。

　　更为重要的是，邮储银行掌握着独家的市场数据和信息源。因为贷款客户覆盖当地大米生产加工的全产业链条和头部米企，邮储银行拥有全产业链条信息，谁家经营异常、遇到什么困难、产品销售如何，都会在第一时间获悉。

　　在米企老板眼里，邮储人不仅懂金融，还是行业专家，除提供贷款等金融服务，还能将银行高端客户资源与之共享，实现多方共赢，并提供行业咨询，做企业的投资顾问，这简直是千金难买。

　　“我们感觉，能在邮储银行贷款是一件挺有面子的事，通过贷款审核过程获得了邮储银行的认证和背书，证明了企业的实力；更重要的是，大家通过邮储银行形成了一个‘俱乐部’，共同做精产品，做大市场！”米企老板纷纷这样点评邮储银行的服务。

　　正是得益于做深做精大米产业链，五常市支行的收入和利润保持了快速增长。截至6月底，五常市支行在当地13家金融机构综合排名居首位，亦居全省邮储县级支行第一位。

　　对未来的发展，阙斯洋信心十足：“面对新形势、新任务对我们提出的更高要求，五常市支行将通过团队的力量，勇当服务乡村振兴的主力军，紧紧围绕五常大米特色产业，构建五常大米全产业链融资方式，以创新为引擎，研究探索小微企业轻资产融资新方法、新模式，强化金融服务，不断提升普惠金融服务的主动性和灵活性，推动五常大米产业提质升级、做大做强！”